Dư nợ là gì? Dư nợ là khoản vay mà khách hàng đang nợ ngân hàng hay các tổ chức tài chính cho vay. Các khoản vay có thể đến từ nhiều nguồn khác nhau như vay tiêu dùng tín chấp, vay thế chấp, vay qua thẻ tín dụng…Cùng Taichinh.vip tìm hiểu lãi suất và cách thanh toán dư nợ tài chính, để trả nợ đúng hạn tránh bị rơi vào các nhóm nợ xấu.
Dư nợ là gì?
Dư nợ hay còn gọi là Debt trong tiếng Anh. Đây là số tiền mà người vay nợ đang nợ ngân hàng tính đến một thời điểm nhất định nào đó. Tổng dư nợ được tính từ nhiều nguồn khác nhau như: sản phẩm vay tín dụng, thẻ tín dụng, vay mua xe, vay mua nhà, vay tín chấp,… Chỉ khi bạn trả hết tất cả số nợ thì khoản dư nợ này sẽ trở về bằng không.
Dư nợ cho vay là gì?
Dư nợ cho vay hay còn gọi là dư nợ tín dụng. Đây là tổng số tiền mà bạn đã vay cũng như lãi suất phát sinh trong thời gian vay vốn. Về cơ bản, dư nợ tín dụng chính là khoản tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho bạn. Số tiền đã được ghi rõ trên hợp đồng tín dụng được thỏa thuận bởi hai bên.
Sau thời gian trả nợ thì nợ gốc cùng khoản dư nợ lãi cũng giảm dần.
Nhìn chung, dư nợ tín dụng là căn cứ để đánh giá tình hình hoạt động của một doanh nghiệp và mức độ uy tín của bạn. Đồng thời cũng giúp ngân hàng đánh giá lịch sử tín dụng và độ uy tín khi thanh toán nợ của bạn.
Các khái niệm liên quan đến dư nợ
Trong lĩnh vực tài chính, dư nợ có rất nhiều khái niệm khác nhau, được chia thành từng nhóm riêng biệt. Dưới đây là từng khái niệm của dư nợ.
Dư nợ ban đầu
Đây là số tiền vay tính đến thời điểm đầu tiên giải ngân. Dư nợ ban đầu khác với mức cho vay đã được ngân hàng phê duyệt. Dư nợ có thể nhỏ hơn hạn mức cho vay, tương đương việc bạn không nhất thiết phải vay đến hạn mức tối đa của ngân hàng.
Dư nợ giảm dần
Được hiểu là khoản nợ sau khi bạn đã thanh toán một phần dư nợ ban đầu. Mức lãi suất lúc này cũng được tính trên dư nợ giảm dần hiện có, không tính trên dư nợ ban đầu.
Dư nợ quá hạn
Khi đến hạn phải trả nhưng khách hàng vẫn chưa trả cả vốn lẫn lãi suất cho ngân hàng. Lúc này dư nợ quá hạn sẽ được xếp vào các nhóm nợ xấu.
Doanh số thu nợ
Đây là tổng số tiền mà ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng thu về từ khoản vay. Hoặc cũng có thể là số tiền được trả lại cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định nào đó.
Doanh số cho vay
Đây là tổng tất cả khoản tiền mà một ngân hàng đã cho vay tính trong một thời điểm nhất định.
Phân loại dư nợ thẻ tín dụng
Dưới đây là những hình thức dư nợ thẻ tín dụng.
Dư nợ tiêu chuẩn
Đây là nhóm nợ mà các khoản nợ có khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi trong thời gian quy định, hoặc không quá 10 ngày.
Dư nợ cần chú ý
Các nhóm khách hàng đã để nợ quá hạn quá 10 – 30 ngày.
Dư nợ dưới tiêu chuẩn
Là các khoản nợ chưa trả từ 30 – 90 ngày. Đây là các khoản nợ cần cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hoặc các khoản nợ được miễn, giảm lãi do khách hàng không có khả năng trả đầy đủ lãi theo như hợp đồng tín dụng của hai bên.
Dư nợ có nghi ngờ
Các khoản nợ đã quá hạn từ 90 – 180 ngày và cần cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.
Dư nợ có nguy cơ mất vốn
Các khoản nợ đã quá hạn trên 180 ngày, đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu và lần hai. Đây là nhóm dư nợ cơ nguy cơ mất vốn rất cao.
Cách tính dư nợ và cách thanh toán nợ cho các ngân hàng
Để thanh toán nợ cho ngân hàng, người vay tiền có thể tham khảo các hình thức sau:
- Nộp tiền mặt trực tiếp tại ngân hàng: bạn đến điểm giao dịch gần nhất của ngân hàng mà mình đang vay tiền để nộp tiền mặt trả nợ.
- Chuyển khoản: thực hiện nhanh chóng bằng cách chuyển khoản qua internet banking, trụ ATM, hoặc tại các quầy giao dịch.
- Ký séc hoặc ủy nhiệm chi: hình thức ký séc không còn xa lạ tại các nước phát triển. Có thể ký séc kèm ủy nhiệm chi rồi gửi đến ngân hàng để tiến hành thanh toán cho các khoản dư nợ tín dụng. Tuy nhiên hình thức này chưa phổ biến tại Việt Nam.
- Ghi nợ tự động: Khi bạn chọn hình thức này, ngân hàng sẽ tự động dùng số tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tín dụng. Bạn có thể lựa chọn thanh toán một lần hoặc thanh toán bổ khoản.
Dư nợ quá hạn sẽ gây ra hậu quả gì?
Khi đến thời hạn mà các khoản nợ vẫn chưa được thanh toán, ngân hàng sẽ nhắc nhở bằng phí phạt trả chậm trong khoảng từ 5 – 6% trên tổng số tiền nợ của bạn. Trong trường hợp bạn để nợ quá hạn quá lâu sẽ rơi vào nhóm nợ xấu. Từ đó gây ra một số vấn đề nghiêm trọng:
- Không thể vay tín chấp ở bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tài chính nào nữa.
- Không thể tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng.
- Dù có thanh toán khoản nợ quá hạn nhưng sẽ mất một thời gian dài để các tổ chức duyệt hồ sơ và xóa nợ xấu trong lịch sử giao dịch.
Lưu ý liên quan đến dư nợ vay
Dưới đây là những thông tin bạn nên lưu ý liên quan đến dư nợ vay.
- Lựa chọn lãi suất quá hạn có ưu đãi thấp nhất để làm nhẹ mức lãi suất mà bạn phải chịu.
- Thanh toán dư nợ tín dụng đúng hạn để tránh bị đưa vào nhóm nợ xấu trong lịch sử tín dụng tài chính. Đồng thời không làm giảm mức độ uy tín của bản thân trong việc vay vốn ngân hàng.
- Ngân hàng đều bảo mật thông tin của mọi khách hàng, vậy nên bạn có thể yên tâm sẽ không để lộ tin tức trong quá trình vay. Tuy nhiên khi quá hạn thanh toán và chuyển sang nhóm nợ xấu, thông tin của bạn sẽ được đưa đến tổ chức CIC.
Kết luận
Nếu như bạn chuẩn bị vay vốn ngân hàng để phục vụ mục đích cá nhân hoặc cho các hoạt động kinh doanh. Việc hiểu dư nợ là gì sẽ giúp bạn tránh được quá hạn thanh toán. Với những thông tin được taichinh.vip đề cập ở trên, chúng tôi đã cung cấp thêm về những sản phẩm và nhóm dư nợ của ngân hàng hiện nay.
