Lãi suất tham chiếu cho các khoản vay là gì? Tìm hiểu kỹ lãi suất vay ngân hàng hiện nay trước khi vay vốn là điều vô cùng quan trọng. Lãi suất tham chiếu là lãi suất cơ sở được các tổ chức tín dụng sử dụng làm căn cứ để tính lãi suất cho vay. Cùng Taichinh.vip tìm hiểu cụ thể qua bài viết sau:
Lãi suất tham chiếu là gì?
Lãi suất tham chiếu là lãi suất cơ sở được các tổ chức tín dụng sử dụng làm căn cứ để tính lãi suất cho vay. Các ngân hàng thương mại sẽ cộng thêm biên độ lãi suất vào lãi suất tham chiếu để xác định lãi suất cho vay cuối cùng áp dụng cho khách hàng.
Lãi suất tham chiếu thường được Ngân hàng Nhà nước quy định và điều chỉnh định kỳ. Mục đích của việc quy định lãi suất tham chiếu là để kiểm soát chặt chẽ hơn lãi suất cho vay trên thị trường tiền tệ, góp phần kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô.
Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước quy định 3 loại lãi suất tham chiếu chính gồm:
- Lãi suất tham chiếu kỳ hạn 1 tháng
- Lãi suất tham chiếu kỳ hạn 3 tháng
- Lãi suất tham chiếu kỳ hạn 6 tháng
Các ngân hàng thương mại sẽ lựa chọn lãi suất tham chiếu phù hợp với từng khoản vay để làm cơ sở tính lãi suất cho vay.
Vai trò của lãi suất tham chiếu
Lãi suất tham chiếu đóng một số vai trò quan trọng sau:
- Là cơ sở để các ngân hàng thương mại xác định lãi suất cho vay đối với khách hàng
- Giúp NHNN kiểm soát lãi suất trên thị trường tiền tệ một cách chủ động, gián tiếp
- Là công cụ điều tiết lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô
- Góp phần ổn định thị trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát
- Tạo sự minh bạch trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại
Như vậy, lãi suất tham chiếu có vai trò then chốt trong việc điều tiết thị trường tiền tệ và kiểm soát lạm phát của Ngân hàng Nhà nước.
Cách hoạt động của lãi suất tham chiếu
Ngoài lãi suất ngắn hạn, lãi suất tham chiếu cũng hoạt động dựa trên cơ chế cung – cầu của thị trường tiền tệ, được Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh định kỳ phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô.
Cụ thể, khi nền kinh tế có dấu hiệu tăng trưởng chậm lại, NHNN sẽ hạ lãi suất tham chiếu để kích thích tín dụng và đầu tư. Ngược lại, trong trường hợp lạm phát gia tăng, NHNN sẽ nâng lãi suất tham chiếu nhằm kiểm soát lượng tiền đang lưu thông trên thị trường.
Khi lãi suất tham chiếu thay đổi, các ngân hàng thương mại cũng sẽ điều chỉnh lãi suất cho vay cho khách hàng tương ứng. Như vậy, lãi suất cho vay sẽ phản ánh sát nhịp điều chỉnh của lãi suất tham chiếu.
Đây chính là cơ chế để NHNN sử dụng lãi suất tham chiếu như một công cụ quan trọng trong điều hành chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát và kích thích tăng trưởng kinh tế.
Cách xác định lãi suất cho vay dựa trên lãi suất tham chiếu
Các ngân hàng tư nhân sẽ xác định lãi suất cho vay cụ thể cho khách hàng dựa trên công thức sau:
Lãi suất cho vay = Lãi suất tham chiếu + Biên độ lãi suất
Trong đó:
- Lãi suất tham chiếu: do NHNN quy định theo từng thời kỳ, kỳ hạn.
- Biên độ lãi suất: là khoảng cách tăng thêm so với lãi suất tham chiếu, phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Thông thường biên độ dao động từ 2% – 5%/năm.
- Các yếu tố ảnh hưởng đến biên độ lãi suất của ngân hàng bao gồm:
- Mức độ rủi ro của khách hàng vay
- Kỳ hạn cho vay
- Mục đích sử dụng vốn vay
- Ngành nghề kinh doanh của khách hàng
- Tài sản đảm bảo
- Mối quan hệ với ngân hàng
Ví dụ:
- Lãi suất tham chiếu kỳ hạn 12 tháng là 5%/năm
- Ngân hàng TMCP Á Châu xác định biên độ là 3%/năm
Thì lãi suất cho vay của Ngân hàng Á Châu là: 5% + 3% = 8%/năm
Như vậy, lãi suất cho vay sẽ cao hơn lãi suất tham chiếu tương ứng với biên độ mà ngân hàng áp dụng.
Như vậy, chúng ta vừa tìm hiểu về lãi suất tham chiếu cho các khoản vay là gì? Tài Chính Vip hy vọng qua bài viết này, bạn đọc sẽ nắm rõ hơn về vai trò và cách xác định lãi suất tham chiếu cũng như mối quan hệ của nó với lãi suất cho vay. Đây sẽ là những kiến thức hữu ích cho người đi vay để có thể lựa chọn được khoản vay phù hợp nhất.