Bên cạnh hình thức vay vốn thì cách tính lãi suất khi vay mua nhà cũng là chủ đề được nhiều người quan tâm. Lãi suất vay mua nhà ngân hàng nào rẻ nhất? Ngân hàng Vietcombank, VP Bank, Agribank có tính lãi suất giống nhau không? Để có đáp án cho các câu hỏi trên, hãy cùng Taichinh.vip tìm hiểu qua bài viết sau:
Cách tính lãi suất vay mua nhà
Lãi suất vay mua nhà được tính theo công thức sau: Lãi suất năm = (1 + Lãi suất tháng)^12 – 1
Ví dụ:
- Lãi suất tháng là 1% -> Lãi suất năm = (1 + 1%)^12 – 1 = 12,68%
- Như vậy, với lãi suất vay 1%/tháng thì lãi suất năm sẽ là 12,68%.
Có 3 cách phổ biến để tính chi phí lãi suất vay mua nhà như sau:
- Cách 1: Tính tay
Sử dụng công thức nêu trên để tính tay dựa trên lãi suất vay tháng của ngân hàng. Cách này đơn giản, dễ thực hiện. - Cách 2: Sử dụng Excel
Thiết lập công thức trên Excel để tự động tính lãi suất khi thay đổi các thông số đầu vào. Cách này nhanh chóng và chính xác. - Cách 3: Công cụ tính lãi trực tuyến
Sử dụng các công cụ tính lãi suất trực tuyến đã được lập sẵn công thức, nhập các thông tin cần thiết là có ngay kết quả. Đây là cách đơn giản và tiện lợi nhất.
Các loại lãi suất vay mua nhà phổ biến
Có 3 loại lãi suất vay mua nhà phổ biến hiện nay:
- Lãi suất cố định: Lãi suất được xác định ngay từ đầu và không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Ưu điểm là tạo sự ổn định cho khoản thanh toán hàng tháng.
- Lãi suất thả nổi: Lãi suất sẽ thay đổi theo lãi suất cơ bản của ngân hàng. Khách hàng sẽ chịu rủi ro lãi suất tăng nhưng cũng được hưởng lợi khi lãi suất giảm.
- Lãi suất trả trước và trả sau:
- Lãi trả trước: trả lãi và gốc vào đầu kỳ.
- Lãi trả sau: trả lãi vào cuối kỳ, gốc trả định kỳ.
Những yếu tố ảnh hưởng tới lãi suất vay mua nhà
Lãi suất vay mua nhà phụ thuộc vào một số yếu tố sau:
- Thời hạn vay: thời gian càng dài thì lãi suất càng cao
- Số tiền vay: vay số tiền lớn thì được hưởng lãi suất ưu đãi hơn
- Tài sản thế chấp: thế chấp bất động sản sẽ được lãi suất thấp hơn so với thế chấp ô tô, sổ tiết kiệm…
- Lãi suất cơ bản: lãi suất cơ bản của ngân hàng càng thấp thì lãi vay càng thấp
Các bước để tính lãi suất vay mua nhà
Bước 1: Xác định số tiền bạn cần vay
Thông thường, các ngân hàng sẽ cho người mua nhà vay tới 70% giá trị căn nhà. Một số dự án liên kết riêng có chương trình ưu đãi riêng cho phép vay lên tới 80% giá trị căn hộ hoặc đất. Vì vậy, bạn cần hiểu rõ khả năng tài chính của mình để xác định số tiền vay ngân hàng để mua nhà.
B2: Xác định thời hạn vay
Thời gian vay càng dài thì gốc + lãi hàng tháng càng thấp. Hầu hết khách hàng đều có xu hướng lựa chọn thời gian vay dài nhất để số tiền trả hàng tháng ở mức thấp nhất, thực tế cũng là để giảm áp lực tài chính khi mua nhà lần đầu, tránh nợ quá hạn, sau đó sau 2 đến 3 năm là có thể sử dụng
B3: Xác định lãi suất cho vay
Hiện nay, lãi suất vay ưu đãi của ngân hàng dao động từ 7,49%/năm đến 10,5%/năm tùy theo loại hồ sơ vay, loại dự án, giấy tờ chứng minh thu nhập, khu vực… Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất thả nổi của ngân hàng thường là 10,5%/năm.
Bước 4: Tính số tiền gốc phải trả hàng tháng
Tiền gốc hàng tháng = tổng số tiền vay/thời hạn vay (tháng)
So sánh lãi suất ngân hàng lớn tại Việt Nam
| Ngân hàng | Lãi suất cho vay mua nhà |
| Vietcombank | Từ 6,5%/năm |
| BIDV | Từ 7%/năm |
| Agribank | Từ 6,8%/năm |
| Vietinbank | Từ 7,2%/năm |
Như vậy, Vietcombank đang có mức lãi suất ưu đãi nhất. Tuy nhiên, bạn nên so sánh kỹ các điều kiện vay để đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.
Lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp
Khi vay mua nhà, bạn nên cân nhắc kỹ kỳ hạn vay phù hợp với nguồn tài chính của mình:
- Vay ngắn hạn (dưới 5 năm): lãi suất thấp, nhưng gánh nặng trả nợ hàng tháng lớn.
- Vay trung hạn (5-10 năm): lãi suất cao hơn ngắn hạn, nhưng áp lực trả nợ đỡ hơn.
- Vay dài hạn (trên 10 năm): lãi suất cao nhất, nhưng khoản trả nợ mỗi tháng thấp nhất.
Nên cân nhắc kỹ khả năng chi trả hàng tháng để vay với kỳ hạn phù hợp, tránh rủi ro trả nợ.
Các loại phí phát sinh khi vay mua nhà
Khi vay mua nhà, ngoài lãi suất, bạn cần lưu ý một số khoản phí có thể phát sinh:
- Phí thẩm định hồ sơ vay: khoảng 0.1 – 0.5% số tiền vay
- Phí trả nợ trước hạn: khoảng 2-3% số tiền trả nợ trước hạn.
Để giảm thiểu các khoản phí này, bạn nên thương lượng với ngân hàng, vay với số tiền lớn, thời hạn dài, tài sản thế chấp có giá trị.
Hướng dẫn thủ tục vay mua nhà
Để vay mua nhà, bạn cần chuẩn bị các hồ sơ sau:
- Đơn đề nghị vay vốn
- CMND/CCCD
- Hộ khẩu, giấy tờ chứng minh thu nhập
- Giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp
Sau khi nộp hồ sơ, ngân hàng sẽ kiểm tra, thẩm định trước khi giải ngân khoản vay. Bạn cần kiên nhẫn chờ đợi trong thời gian này.
Kinh nghiệm vay mua nhà
Dưới đây là một số kinh nghiệm vay mua nhà mà tôi có được sau nhiều năm công tác trong lĩnh vực tài chính:
- Luôn so sánh kỹ càng các lãi suất và điều kiện vay giữa các ngân hàng để tìm ra lựa chọn tốt nhất.
- Tính toán kỹ khả năng chi trả hàng tháng để lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp.
- Thương lượng với ngân hàng để giảm lãi suất, phí dịch vụ. Có thể đưa ra các cam kết như mở thêm tài khoản, mua bảo hiểm…
- Sau khi vay nên có kế hoạch quản lý tài chính tốt, ưu tiên trả nợ để giảm lãi phát sinh.
Câu hỏi thường gặp
Lãi suất vay mua nhà cao nhất có thể là bao nhiêu?
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, lãi suất cho vay mua nhà không vượt quá 150% lãi suất cơ bản. Hiện lãi suất cơ bản khoảng 10%/năm nên lãi suất vay mua nhà cao nhất là khoảng 15%/năm.
Nên vay mua nhà với thời hạn bao nhiêu năm là hợp lý?
Thông thường, nên vay mua nhà với thời hạn từ 10-20 năm. Thời gian này vừa đủ để giảm áp lực trả nợ hàng tháng, vừa không bị lãi suất quá cao như vay dài hạn.
Vì sao nên so sánh lãi suất giữa các ngân hàng?
Do mỗi ngân hàng có mức lãi suất cho vay khác nhau. Việc so sánh giúp bạn tìm được ngân hàng có lãi suất ưu đãi nhất, tiết kiệm được chi phí lãi vay.
Trên đây là những chia sẻ của Tài Chính Vip về cách tính lãi suất khi vay mua nhà. Hy vọng bài viết sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn các loại lãi suất, công thức tính lãi suất và một số kinh nghiệm để lựa chọn được khoản vay phù hợp. Chúc bạn sớm có được ngôi nhà mơ ước!