Lãi suất vay cố định là gì? Công thức tính lãi suất cố định

Lãi suất vay cố định là gì? Khác gì với lãi suất vay vốn thả nổi, dư nợ ban đầu? Cách tính lãi suất vay cố định tại Vietcombank, BIDV và các ngân hàng khác như thế nào? Có nên vay tiền theo lãi suất cố định không? Cùng Taichinh.vip tìm hiểu chi tiết lãi suất vay ngân hàng và lãi suất cố định ngay trong bài viết sau: 

Tìm hiểu lãi suất cố định là gì?

Lãi suất vay cố định là loại lãi suất được xác định ngay từ đầu và không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Ngân hàng sẽ áp dụng một mức lãi suất nhất định ngay khi ký hợp đồng và duy trì mức lãi suất đó cho đến khi kết thúc khoản vay.

Ưu điểm lớn nhất của lãi suất vay cố định là tính ổn định và khả năng dự đoán. Khi vay với lãi suất cố định, người vay có thể biết trước được số tiền lãi phải trả mỗi kỳ trong suốt thời hạn vay nên việc lập kế hoạch tài chính trở nên dễ dàng hơn.

Lãi suất vay cố định giúp người vay giảm thiểu rủi ro khi lãi suất thị trường biến động. Trong trường hợp lãi suất thị trường tăng cao, người vay vẫn được hưởng mức lãi suất thấp đã thỏa thuận ban đầu nên không bị ảnh hưởng.

Phân biệt lãi suất vay cố định và lãi suất thả nổi

Để hiểu rõ hơn về lãi suất vay cố định, chúng ta cần phân biệt nó với lãi suất thả nổi:

Như vậy, có thể thấy lãi suất vay cố định mang lại sự ổn định và khả năng dự đoán cho người vay, đổi lại họ sẽ phải chấp nhận mức lãi suất cao hơn so với lãi suất thị trường.

Trong khi đó, lãi suất thả nổi lại linh hoạt hơn nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn do tính không ổn định.

Cách xác định lãi suất vay cố định

Khi cho vay với lãi suất cố định, các ngân hàng sẽ dựa trên các yếu tố sau để xác định mức lãi suất phù hợp:

• Lãi suất cơ bản do NHNN quy định: Đây là cơ sở để ngân hàng xác định lãi suất cho vay. Lãi suất cố định sẽ cao hơn lãi suất cơ bản một mức nhất định.
• Lạm phát: Khi lạm phát tăng, ngân hàng sẽ tăng lãi suất cho vay để bù đắp rủi ro.
• Nhu cầu vay vốn trên thị trường: Nếu nhu cầu vay lớn, ngân hàng sẽ giảm lãi suất để thu hút khách hàng.
• Chi phí hoạt động của ngân hàng: Lãi suất cố định cần đảm bảo ngân hàng có lợi nhuận sau khi trừ các chi phí.

Như vậy, mức lãi suất cố định phụ thuộc vào nhiều yếu tố kinh tế vĩ mô cũng như chi phí hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng sẽ căn cứ vào đó để đưa ra mức lãi suất phù hợp với từng thời điểm.

Công thức tính lãi suất vay cố định

Lãi suất vay cố định được tính theo công thức sau:

Tổng số tiền lãi = Số tiền vay * Lãi suất * Thời hạn vay

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 100 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất cố định 10%/năm. Như vậy:

• Số tiền vay: 100.000.000 VND
• Lãi suất: 10%/năm = 0,1/năm
• Thời hạn vay: 12 tháng = 1 năm
• Áp dụng công thức: Tổng số tiền lãi = 100.000.000 x 0,1 x 1 = 10.000.000 VND

Như vậy, tổng số tiền lãi mà bạn phải trả sau 1 năm vay là 10.000.000 VND.

Ưu và nhược điểm của lãi suất vay cố định

Ưu điểm của lãi suất vay cố định

• Giúp người vay lập kế hoạch tài chính dễ dàng hơn nhờ tính ổn định và khả năng dự đoán.
• Giảm thiểu rủi ro khi lãi suất thị trường biến động. Người vay được “khóa” mức lãi suất thấp ngay từ đầu.
• Có thể chủ động dành tiền để đáp ứng nghĩa vụ trả nợ và lãi theo kế hoạch.
• Phù hợp với những người có thu nhập ổn định và khả năng quản lý tài chính tốt.

Nhược điểm của lãi suất vay cố định

• Mức lãi suất ban đầu thường cao hơn so với lãi suất thị trường tại thời điểm giải ngân.
• Không được hưởng lợi khi lãi suất thị trường giảm mạnh trong thời gian vay.
• Không thể điều chỉnh lãi suất trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn về tài chính.
• Có thể phải mất một khoản phí khi trả nợ trước hạn.

Lưu ý khi vay vốn với lãi suất cố định

Khi vay với lãi suất cố định, khách hàng cần lưu ý một số vấn đề sau để đảm bảo quyền lợi:

• Xem xét kỹ các loại phí phát sinh như phí trả nợ trước hạn, phí xử lý khoản vay…Đây là các khoản chi phí khó dự kiến.
• Chú ý các điều khoản về việc chấm dứt hợp đồng trước hạn, khách hàng có thể bị phạt hoặc mất quyền lợi.
• Cân nhắc khả năng trả nợ trước hạn nếu gặp khó khăn tài chính để giảm bớt gánh nặng lãi vay.

Các biện pháp phòng ngừa rủi ro lãi suất

Mặc dù lãi suất cố định có tính ổn định nhưng vẫn tiềm ẩn một số rủi ro mà người vay cần lưu ý:

• Mua bảo hiểm lãi suất để được bồi thường khi lãi suất thị trường giảm sâu.
• Sử dụng các sản phẩm phái sinh để đảm bảo lãi suất như hợp đồng hoán đổi lãi suất (interest rate swap).
• Chia nhỏ khoản vay thành nhiều đợt với thời hạn khác nhau để tận dụng các mức lãi suất có lợi.
• Duy trì khoản tiền gửi tiết kiệm để có thể chi trả khoản vay khi lãi suất tăng cao.

Các quy định của pháp luật về lãi suất cho vay

Khi cho vay với lãi suất cố định, các ngân hàng và tổ chức tín dụng cần tuân thủ các quy định của pháp luật:

• Luật Ngân hàng Nhà nước quy định về lãi suất tối đa cho vay đối với từng lĩnh vực.
• Luật Các tổ chức tín dụng quy định nguyên tắc cho vay, thẩm định khách hàng và công bố thông tin về lãi suất.
• Nghị định số 31/CP quy định về phương pháp tính lãi tiền vay và lãi suất tính chất phạt.
• Các văn bản pháp luật về chống lãi nặng, lãi suất trong hợp đồng tín dụng tiêu dùng…

Ảnh hưởng của lãi suất cố định đến tài chính cá nhân

Lãi suất vay cố định ảnh hưởng đến tài chính cá nhân của người vay như sau:

• Giúp dự đoán dòng tiền chi trả nợ và lập kế hoạch tài chính cho tương lai. Người vay biết trước được số tiền lãi phải trả nên việc sắp xếp tài chính trở nên dễ dàng hơn.
• Tạo áp lực trả nợ đối với người có thu nhập không ổn định. Mức lãi suất cố định cao so với lãi suất thị trường khiến gánh nặng lãi vay nặng nề hơn.
• Người vay cần có kỷ luật tài chính và khả năng quản lý ngân sách hộ gia đình tốt để đảm bảo trả đúng hạn tiền gốc và lãi vay.
• Đòi hỏi người vay phải có nguồn thu nhập ổn định để chi trả nợ, nếu mất việc làm sẽ rất khó khăn.

Như vậy, với những người có tài chính lành mạnh và kỷ luật cao thì lãi suất cố định là lựa chọn phù hợp. Ngược lại, đối với người thu nhập không ổn định thì việc vay với lãi suất cố định lại tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Câu hỏi thường gặp

Vay với lãi suất cố định có ưu điểm gì?

Lãi suất cố định giúp người vay dự đoán được khoản tiền lãi phải trả, tạo tính ổn định và giảm thiểu rủi ro biến động lãi suất.

Lãi suất vay cố định có nhược điểm gì?

Mức lãi suất ban đầu cao hơn lãi suất thị trường và không được hưởng lợi khi lãi suất giảm mạnh là hai nhược điểm của lãi suất cố định.

Làm thế nào để phòng ngừa rủi ro lãi suất?

Người vay có thể mua bảo hiểm lãi suất, sử dụng các sản phẩm phái sinh hoặc duy trì khoản tiết kiệm để phòng ngừa rủi ro.

Khi nào thì nên chọn lãi suất cố định?

Nên chọn lãi suất cố định khi dự đoán lãi suất sẽ tăng, có nhu cầu ổn định dòng tiền, hoặc có khả năng quản lý tài chính tốt.

Như vậy, Tài Chính Vip đã chia sẻ những thông tin chính về lãi suất vay cố định là gì. Hy vọng bài viết đã phần nào giúp các bạn hiểu rõ hơn về loại lãi suất này để có quyết định đúng đắn khi đi vay vốn. Chúc các bạn thành công!