Vay mua nhà 3 bên là hình thức cho vay tiền mua nhà ngân hàng phổ biến nhất hiện nay. giúp người mua có thể sở hữu ngôi nhà mơ ước dù khả năng tài chính còn hạn chế. Đây là hợp đồng mua bán nhà đất với sự tham gia của 3 bên, tham gia thỏa thuận và xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt các quyền, nghĩa vụ của các bên. Cùng Taichinh.vip tìm hiểu thủ tục, quy trình giải ngân và rủi ro khi vay thế chấp 3 bên.
Vay 3 bên là gì?
Vay mua nhà 3 bên là hình thức vay vốn ngân hàng để mua nhà trả góp, trong đó có sự tham gia của 3 bên gồm ngân hàng cho vay, chủ đầu tư dự án và người mua nhà. Cụ thể:
- Ngân hàng: Bên cho vay vốn
- Chủ đầu tư: Bên bán, cung cấp nhà ở
- Người mua: Bên mua nhà, sử dụng nguồn vốn vay
Hợp đồng mua bán nhà 3 bên được ký kết đồng thời giữa các bên trên. Điều này cho phép người mua chỉ cần có 20-30% giá trị nhà là vốn ban đầu, phần còn lại sẽ được ngân hàng cho vay và giải ngân trực tiếp cho chủ đầu tư.
Ưu điểm lớn nhất của hình thức này là giúp người mua dễ dàng sở hữu được ngôi nhà mong muốn mà không cần có đủ tiền mặt hoặc tài sản đảm bảo cho khoản vay lớn.
Tuy nhiên, người vay cũng cần cân nhắc kỹ các rủi ro có thể gặp phải nếu không tuân thủ đúng cam kết trả nợ vay mua nhà.
Lợi ích khi vay mua nhà theo hợp đồng 3 bên
Vay theo hợp đồng 3 bên để mua nhà đang là xu hướng phổ biến ở Việt Nam vì những lợi ích sau:
Giảm áp lực tài chính ban đầu
Thay vì phải có trọn số tiền mặt để thanh toán, người mua chỉ cần có 20-30% giá trị nhà là đủ. Điều này giúp người mua, đặc biệt là các hộ gia đình trẻ, giảm bớt gánh nặng tài chính. Số tiền cần có ban đầu thấp hơn nhiều so với mua trả góp hay vay mua nhà thông thường.
Lãi suất ưu đãi, thời hạn vay dài
Lãi suất cho vay mua nhà 3 bên thường thấp hơn so với lãi suất cho vay mua nhà thông thường. Ngân hàng cũng có chính sách ưu đãi lãi suất và kéo dài thời hạn vay lên tới 20 năm để hỗ trợ người mua nhà.
Không cần tài sản thế chấp
Thông thường, tài sản đảm bảo cho khoản vay chính là căn nhà/căn hộ mà khách hàng muốn mua. Ngân hàng sẽ trực tiếp giải ngân số tiền vay cho chủ đầu tư nên người mua không cần bất kỳ tài sản thế chấp nào khác.
Tiết kiệm thời gian, chi phí thủ tục
Thay vì phải làm thủ tục vay vốn riêng với ngân hàng, người mua chỉ cần ký kết hợp đồng 3 bên là có thể sở hữu nhà ngay. Điều này giúp tiết kiệm đáng kể thời gian và chi phí đi lại, hoàn tất thủ tục cho người mua.
Nhìn chung, hợp đồng mua bán nhà 3 bên mang đến nhiều tiện ích, hỗ trợ tối đa cho khách hàng có nhu cầu mua nhà nhưng vốn tự có còn hạn chế. Tuy nhiên, bạn cũng cần tìm hiểu kỹ để đảm bảo quyền lợi của mình trước khi tham gia.
Quy trình, thủ tục vay 3 bên mua nhà
Quy trình vay mua nhà theo hợp đồng 3 bên thường được thực hiện qua các bước sau:
Bước 1: Chọn dự án và ký thỏa thuận đặt cọc
Đầu tiên, khách hàng sẽ lựa chọn dự án nhà ở phù hợp với nhu cầu và điều kiện tài chính của mình. Sau đó, người mua sẽ ký kết thỏa thuận đặt cọc với chủ đầu tư để “đặt chỗ” căn hộ. Số tiền đặt cọc thường khoảng 10-20 triệu đồng.
Bước 2: Lựa chọn ngân hàng vay vốn
Người mua sẽ chọn ngân hàng phù hợp để vay số tiền còn lại sau khi đã trừ đi phần đặt cọc và tiền mặt đã có. Một số ngân hàng cho vay mua nhà 3 bên phổ biến hiện nay:
- Agribank
- Vietcombank
- Vietinbank
- BIDV
- Sacombank
- MB Bank
- Techcombank
- Ngân hàng VIB
Cần cân nhắc điều kiện vay, lãi suất và các khoản phí phát sinh để lựa chọn ngân hàng phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ vay vốn
Sau khi chọn được ngân hàng, khách hàng sẽ chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ vay mua nhà 3 bên. Cụ thể các loại giấy tờ cần có bao gồm:
- Đơn đề nghị vay vốn
- CMND/CCCD
- Hộ khẩu và giấy tờ xác nhận nơi ở hiện tại
- Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản, bảng lương, giấy phép kinh doanh, hóa đơn điện/nước…
- Thỏa thuận đặt cọc mua nhà với chủ đầu tư dự án
Bước 4: Ngân hàng thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay
Sau khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ từ người vay, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định. Các yếu tố được xem xét bao gồm:
- Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp
- Khả năng trả nợ và mức thu nhập ổn định của người đi vay
- Uy tín và khả năng thanh toán của chủ đầu tư dự án
- Giá trị căn hộ/nhà ở và khả năng đảm bảo cho khoản vay
- Nếu hồ sơ được chấp thuận, ngân hàng sẽ phê duyệt khoản vay với hạn mức cụ thể.
Bước 5: Ký hợp đồng mua bán nhà 3 bên
Sau khi có quyết định phê duyệt cho vay của ngân hàng, các bên sẽ tiến hành ký kết hợp đồng mua bán nhà 3 bên.
Theo đó, ngân hàng sẽ giải ngân số tiền vay trực tiếp cho chủ đầu tư. Người mua chỉ cần thanh toán phần còn lại bằng vốn tự có cho chủ đầu tư là có thể nhận bàn giao nhà ngay lập tức.
Bước 6: Trả nợ vay mua nhà đúng hạn
Sau khi nhận bàn giao nhà, người vay có trách nhiệm trả nợ gốc và lãi vay mua nhà đầy đủ, đúng thời hạn cho ngân hàng theo thỏa thuận ban đầu.
Thông thường, thời hạn vay khoảng 15-20 năm với lãi suất ưu đãi. Người vay cần lưu ý để tránh rủi ro nợ xấu.
Như vậy, quy trình vay tiền mua nhà 3 bên khá đơn giản, thuận tiện cho người mua nhà. Tuy nhiên, bạn cần đảm bảo cung cấp đầy đủ, chính xác các giấy tờ và thông tin cá nhân để quá trình vay diễn ra thành công.
Các khoản phí phát sinh khi vay mua nhà 3 bên
Ngoài việc trả gốc và lãi vay mua nhà hàng tháng/quý, người đi vay cần lưu ý một số loại phí phát sinh khi vay mua nhà 3 bên sau:
- Phí thẩm định hồ sơ vay: khoảng 0.1 – 0.5% giá trị khoản vay
- Phí trả nợ trước hạn: khoảng 1-3% dư nợ còn lại
- Phí duyệt lại hợp đồng vay sau 12 tháng: 0.05% dư nợ còn lại
- Phí chuyển nhượng hợp đồng cho bên thứ 3
- Các loại phí dịch vụ khác theo quy định của ngân hàng
Lưu ý khi ký hợp đồng 3 bên với ngân hàng
Lựa chọn nhà đầu tư/chủ đầu tư uy tín
Khi tham gia vay mua nhà theo hợp đồng 3 bên, người mua cần lựa chọn các chủ đầu tư uy tín, có năng lực tài chính và kinh nghiệm triển khai dự án. Điều này giúp hạn chế rủi ro chậm tiến độ, sổ đỏ, nâng giá… gây thiệt hại cho người mua.
Một số tiêu chí để đánh giá uy tín chủ đầu tư:
- Có kinh nghiệm triển khai nhiều dự án thành công trước đó
- Tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch
- Tuân thủ các quy định về pháp lý dự án
- Chính sách bán hàng và hậu mãi rõ ràng
- Lựa chọn dự án phù hợp khả năng tài chính
Trước khi quyết định vay mua nhà, người mua cần xác định khả năng tài chính thực tế của bản thân để lựa chọn dự án phù hợp, tránh vượt quá khả năng.
Cần tính toán chi tiết các khoản chi phí
- Tiền đặt cọc ban đầu
- Tiền trả góp hàng tháng/quý
- Các khoản phí phát sinh khác
Ngoài ra, nên để dư định mức trả nợ mỗi tháng khoảng 20-30% so với thu nhập hiện tại để phòng trường hợp thu nhập giảm hoặc chi phí gia tăng.
Đa dạng hóa nguồn thu nhập để trả nợ
Để giảm thiểu rủi ro, người vay không nên dựa vào một nguồn thu nhập duy nhất để trả nợ vay mua nhà. Khi có thêm nguồn thu nhập phụ, khả năng trả nợ sẽ được đảm bảo hơn.
Một số nguồn thu nhập phụ có thể cân nhắc:
- Cho thuê một phần nhà ở
- Đầu tư tài chính sinh lời
- Làm thêm các công việc phụ hợp pháp
Như vậy, bên cạnh việc lựa chọn cẩn thận các bên tham gia hợp đồng vay mua nhà 3 bên, người vay cũng cần chuẩn bị kỹ về tài chính để hạn chế rủi ro, đảm bảo khả năng chi trả. Mong rằng những chia sẻ của Tài Chính Vip sẽ cung cấp cho bạn thêm nhiều thông tin bổ ích. Cảm ơn quý bạn đọc đã quan tâm và theo dõi bài viết.
