Lãi suất thả nổi là gì? Lãi suất vay vốn thả nổi tại các ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank, VP Bank hiện nay bao nhiêu? Ngay trong bài viết này, Taichinh.vip sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc về lãi suất vay ngân hàng bao gồm lãi suất thả nổi, cùng theo dõi nhé!
Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi (tiếng Anh: floating rate) là loại lãi suất cho vay sẽ được điều chỉnh định kỳ theo sự biến động của lãi suất tham chiếu trên thị trường. Thông thường, lãi suất thả nổi điều chỉnh 3, 6 hoặc 12 tháng một lần.
Lãi suất thả nổi cao hơn lãi suất cố định. Tuy nhiên, cũng có những trường hợp đặc biệt, lãi suất thả nổi sẽ cao hơn do ngân hàng cho vay điều chỉnh. Điều này phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể và thị trường tài chính hiện tại.
Trong thế giới đầu tư, lãi suất thả nổi cũng được sử dụng để định giá các sản phẩm tài chính phức tạp như trái phiếu hoặc các sản phẩm tài chính dựa trên nợ.
Lãi suất thả nổi tại một số ngân hàng
| TT | Ngân hàng | Lãi suất thả nổi – sau ưu đãi |
| 1 | Vietcombank | LSTK 24T + Biên 3,5% |
| 2 | Vietinbank | LSTK 36T + Biên 3,5% |
| 3 | TPBank | LSTK + 3,5% |
| 4 | Shinhan Bank | LSTK 12T + 3% |
| 5 | Sacombank | LSTK 13T + Biên 4,5% |
| 6 | VIB | LSTK 12T + 3,99% |
| 7 | ACB | LSTK 12T + 3,9% |
| 8 | SCB | LSTK 13T + Biên 4% |
| 9 | MB Bank | LSTK 24T + 4,5% |
| 10 | Techcombank | LSCS + 4% |
| 11 | BIDV | LSTK 24T + 4% (cao nhất là 12%) |
Ưu điểm của lãi suất thả nổi
Ưu điểm lớn nhất của lãi suất thả nổi là sẽ linh hoạt thay đổi theo xu hướng thị trường, giúp người đi vay hưởng lợi khi lãi suất giảm và ngược lại.
Lãi suất thả nổi được nhiều người yêu thích hơn lãi suất cố định vì các ưu điểm nổi bật sau:
- Tính linh hoạt: Lãi suất thả nổi, điều chỉnh theo biến động của thị trường tài chính, mang lại tính linh hoạt cho người vay khi sử dụng các sản phẩm tài chính và tối ưu hóa lợi ích của họ.
- Khi lãi suất giảm, người vay hưởng lợi với mức trả lãi thấp hơn. Ngược lại, nếu lãi suất tăng, người vay có thể xem xét chuyển đổi sang các sản phẩm tài chính khác với lãi suất thấp hơn.
- Khả năng tiết kiệm chi phí: Lãi suất thả nổi thường có mức lãi suất cơ sở thấp hơn so với lãi suất cố định, giúp người vay tiết kiệm chi phí trả lãi.
- Lãi suất thả nổi thường được tính dựa trên lãi suất tham chiếu và biên độ lãi suất quy định trong hợp đồng tín dụng.
- Lãi suất thả nổi thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn, giúp người vay giảm chi phí trả lãi và linh hoạt trong việc sử dụng các sản phẩm tài chính.
- Với lãi suất thả nổi thường có mức lãi suất cơ sở thấp hơn so với lãi suất cố định, người vay có thể tăng khả năng vay tiền, mở cửa cho các cơ hội tài chính và đầu tư.
Nhược điểm của lãi suất thả nổi
Bên cạnh đó, lãi suất thả nổi cũng có một số hạn chế sau:
- Khó dự đoán dòng tiền trả nợ hàng tháng do lãi suất thay đổi.
- Rủi ro lãi suất tăng cao, làm tăng gánh nặng trả nợ khi lãi suất tăng mạnh.
- Phí điều chỉnh lãi suất định kỳ, phí trả nợ trước hạn có thể cao hơn so với lãi suất cố định.
- Khó khăn hơn trong việc đàm phán với ngân hàng về mức biên độ lãi suất.
Do đó, người đi vay cần cân nhắc kỹ các yếu tố để đảm bảo lựa chọn đúng loại lãi suất phù hợp với khả năng tài chính và mục đích vay vốn của bản thân.
Công thức tính lãi suất thả nổi
Lãi suất vay ban đầu được tính dựa trên lãi suất cố định được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Sau khi hết thời gian ưu đãi, ngân hàng sẽ tính lãi suất thả nổi dựa trên biến động của thị trường.
Lãi suất cho vay được tính dựa trên lãi suất tiền gửi cộng với mức ký quỹ do ngân hàng quy định. Lúc này lãi suất được tính như sau:
Tiền lãi trả hàng tháng = số tiền vay × lãi suất thả nổi
Ví dụ: khách hàng đăng ký vay thế chấp ngân hàng số vốn 30 triệu đồng, thời hạn 2 năm:
- Lãi suất cố định 6 tháng đầu là 0,75%/tháng
- Từ tháng thứ 7 lãi suất tăng lên 1%/tháng.
Vì thế:
- Số tiền lãi hàng tháng khách hàng phải trả trong 6 tháng đầu = 30.000.000 * 0,75% = 225.000 đồng
- Số tiền lãi hàng tháng khách hàng phải trả bắt đầu từ tháng thứ 7 = 30.000.000 * 1% = 300.000 đồng
- Như vậy, với ví dụ trên, khoản vay của bạn sẽ được hưởng mức lãi suất 11%/năm.
Lưu ý là lãi suất tham chiếu sẽ được điều chỉnh định kỳ, ví dụ 6 tháng một lần, nên mức lãi suất thả nổi bạn phải trả cũng sẽ thay đổi theo.
So sánh với lãi suất cho vay cố định
So với lãi suất cho vay cố định, lãi suất thả nổi có một số điểm khác biệt chính:
| Thuật ngữ | Lãi suất thả nổi | Lãi suất cố định |
| Định nghĩa | Là lãi suất thay đổi theo thời gian và được điều chỉnh dựa trên các chỉ số thị trường tài chính | Là lãi suất được xác định từ trước và không thay đổi trong thời gian vay |
| Độ ổn định | Không ổn định và có thể thay đổi theo biến động của thị trường tài chính | Ổn định và không thay đổi trong suốt thời gian vay |
| Khả năng thích nghi | Có khả năng thích nghi với biến động của thị trường tài chính | Không có khả năng thích nghi và có thể dẫn đến việc trả nhiều hơn khi thị trường lãi suất giảm |
| Có thể dự đoán | Không thể dự đoán lãi vay phải trả trong tương lai vì lãi suất thả nổi thay đổi định kỳ | Có thể dự đoán được khoản lãi phải trả vì lãi suất không thay đổi trong suốt kỳ hạn vay |
| Chi phí | Thường có chi phí thấp hơn so với lãi suất cố định | Thường có chi phí cao hơn so với lãi suất thả nổi |
| Rủi ro | Có rủi ro khi thị trường biến động và lãi suất tăng lên | Không có rủi ro khi có biến động thị trường |
Nhìn chung, mỗi loại lãi suất sẽ phù hợp với một nhóm khách hàng khác nhau dựa trên mục đích và khả năng tài chính của họ.
Nên vay lãi suất thả nổi hay cố định
Việc quyết định vay ngân hàng với lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng như tình hình tài chính cá nhân, mục đích vay, thời hạn vay và sự sẵn sàng chấp nhận rủi ro của từng người vay. Dưới đây là một số điểm cần xem xét khi lựa chọn giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định:
Lãi suất thả nổi thường linh hoạt hơn và có thể có chi phí thấp hơn. Nếu bạn có khả năng chấp nhận rủi ro và muốn tận dụng các biến động của thị trường tài chính, lãi suất thả nổi có thể phù hợp với bạn.
Lãi suất cố định cho phép bạn biết trước chi phí lãi suất của mình trong suốt thời gian vay và không bị ảnh hưởng bởi biến động của thị trường tài chính. Nếu bạn ưa thích sự ổn định và muốn biết trước chi phí lãi suất của mình, lãi suất cố định có thể là lựa chọn tốt.
Nếu bạn không có nhiều kinh nghiệm trong việc quản lý tài chính và không muốn chịu rủi ro, lãi suất cố định có thể là sự lựa chọn an toàn hơn.
Vì vậy, trước khi quyết định vay ngân hàng với lãi suất thả nổi hoặc lãi suất cố định, bạn cần tìm hiểu kỹ về cả hai loại lãi suất và xem xét cẩn thận dựa trên tình hình tài chính của mình cũng như phân tích tình hình thị trường hiện tại và tương lai.
Lưu ý khi vay theo lãi suất thả nổi
Để hạn chế rủi ro khi vay theo lãi suất thả nổi, tôi có một số lưu ý sau:
- Chọn kỳ hạn điều chỉnh lãi suất dài hơn (ví dụ 6 tháng) để ổn định hơn.
- Xem xét kỹ khả năng tài chính, đảm bảo có thể trả nợ an toàn kể cả khi lãi suất tăng.
- Nên đa dạng hóa nguồn thu nhập để phòng ngừa rủi ro.
- Đề nghị ngân hàng giới hạn mức tăng tối đa của lãi suất định kỳ.
- Chuẩn bị quỹ dự phòng để đối phó với những biến động bất lợi của thị trường.
- Luôn cập nhật diễn biến lãi suất để có kế hoạch tài chính phù hợp.
Kết luận
Lãi suất thả nổi chắc chắn là một công cụ hữu ích giúp người đi vay tiết kiệm được rất nhiều chi phí, đặc biệt là trong giai đoạn lãi suất giảm. Tuy nhiên, đây cũng là sản phẩm có tính chất đầu tư nên kèm theo đó là các rủi ro nhất định.
Hy vọng với những chia sẻ trên đây, bạn đọc đã nắm được những khái niệm lãi suất thả nổi là gì? Tài Chính Vip mong bạn hãy cân nhắc thận trọng, lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu và điều kiện của bản thân nhé!
