Phân loại nợ xấu ngân hàng như thế nào? Tại sao các công ty tài chính hoặc ngân hàng lại quan tâm đến vấn đề nợ xấu như vậy? Bạn đang lo lắng không biết rằng lịch sử tín dụng của mình có đang bị nợ xấu hay không? Đẻ giải đáp tất cả thắc mắc trên các bạn hãy theo dõi bài viết dưới đây của Taichinh.vip nhé!
Nợ xấu là gì?
Chắc hẳn ai trong chúng ta cũng từ nghe đến thuật ngữ này nhưng rất khó để định nghĩa chính xác nợ xấu là gì? Nợ xấu hay còn được biết đến với tên gọi là nợ khó đòi. Đây là những khoản nợ đã quá hạn theo thỏa thuận và bị nghi ngờ về khả năng thanh toán cũng như thu hồi vốn. Nói một cách đơn giản, nợ xấu là khoản nợ không trả đúng hạn cho bên vay, không đủ khả năng học cố tình không trả.
Nếu không may bị liệt vào danh sách các nhóm nợ xấu thì sẽ rất khó khăn trong việc vay tiền. Thậm chí còn bị các ngân hàng, công ty tài chính từ chối cho vay vốn. Hầu hết các đơn vị tín dụng hiện nay đều không hỗ trợ vay vốn cho những nhóm khách hàng có lịch sử nợ xấu.
Nguyên nhân phát sinh nợ xấu là gì?
Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến việc bị cho vào danh sách nợ xấu. Dưới đây là một số trường hợp phát sinh nợ xấu thường gặp:
- Khách hàng không có thanh toán nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng, công ty tài chính tín dụng;
- Mua hàng hóa trả góp nhưng không thanh toán nợ theo đúng thời hạn;
- Chi tiêu không kiểm soát dẫn đến việc tài khoản không đủ tiền để thanh toán nợ khi đến kỳ hạn;
- Cố tình hoặc quên không thanh toán khoản phí phạt do thanh toán nợ tín dụng, khoản vay ngân hàng chậm;
- Không chịu thanh toán số tiền tối thiểu theo quy định khi sử dụng thẻ tín dụng;
- Gặp một vài sự cố bất khả kháng như tai nạn, bệnh tật, …
Phân loại nợ xấu theo nhóm chi tiết
Căn cứ vào tình trạng tài chính, thời hạn thanh toán nợ, lãi suất, … của khách hàng mà CIC phân loại nợ xấu thành 5 nhóm.
Nhóm một – Nợ đủ tiêu chuẩn
Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn sẽ bao gồm các trường hợp sau:
- Khách hàng có nợ vẫn còn trong hạn, được cho là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc, lãi đúng hạn;
- Các khoản nợ của khách hàng không quá hạn dưới 10 ngày, được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;
Nhóm hai – Nợ cần chú ý
Nhóm nợ cần chú ý bao gồm các trường hợp sau:
- Nợ của khách hàng đã quá hạn từ 10 đến 90 ngày;
- Nợ của khách hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;
Nhóm nợ ba – Nợ dưới tiêu chuẩn
Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm các trường hợp sau:
- Nợ của khách hàng đã quá hạn từ 91 đến 180 ngày;
- Nợ của khách hàng cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày;
- Khách hàng được miễn hoặc giảm lãi do không đủ khả năng trả lãi suất đầy đủ theo thỏa thuận của hợp đồng tín dụng;
- Nợ của khách hàng được cơ cấu thời hạn lần một;
Nhóm bốn – Nợ nghi ngờ mất vốn
Nhóm nợ nghi ngờ mất vốn bao gồm các trường hợp sau:
- Nợ của khách hàng đã quá hạn từ 181 đến 360 ngày;
- Nợ được cơ cấu lại thời gian trả nợ ở lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến 90 ngày;
- Nợ của khách hàng được cơ cấu thời hạn lần hai;
Nhóm năm – Nợ có khả năng mất vốn
Nhóm nợ có khả năng mất vốn bao gồm các trường hợp sau:
- Khoản nợ của khách hàng đã quá hạn trên 360 ngày;
- Nợ được cơ cấu lại thời gian trả lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên;
- Nợ được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần hai quá hạn từ 30 ngày trở lên;
- Nợ cơ cấu bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần ba trở lên cho dù chưa quá hạn hoặc đã quá hạn;
Cách đánh giá phân loại nợ xấu
Sau khi đã biết phân loại nợ xấu, CIC sẽ tiến hành phân tích và đánh giá rồi phân thành hai nhóm nợ như dưới đây.
Nhóm rủi ro thấp
- Khách hàng trả đủ cả gốc và lãi đã quá hạn trong khoảng thời gian 3 tháng đối với nợ trung và dài hạn, 1 tháng đối với nợ ngắn hạn;
- Khách hàng có đầy đủ hồ sơ, tài liệu chứng minh khả năng thanh toán nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã cơ cấu lại;
- Có đầy đủ hồ sơ, tài liệu chứng minh khách hàng thanh toán đầy đủ khoản nợ của ngân hàng;
Khách hàng rơi vào nhóm nợ này vẫn có khả năng vay vốn thế chấp tại các ngân hàng, công ty tài chính. Tuy nhiên, nếu vay tín dụng thế chấp thì rất khó khăn, cần phải chứng mình đã xóa hết nợ xấu.
Nhóm rủi ro cao
Gặp phải các biến động về môi trường, hay những bất lợi trong kinh doanh làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ của khách hàng;
Khả năng thanh toán, sinh lời, … của khách hàng giảm liên tục theo chiều hướng quá 3 lần đánh giá;
Khách hàng rơi vào trường hợp này sẽ bị quy vào nợ xấu và bị CIC cùng các ngân hàng đánh giá rủi ro cao. Thế nên, hầu hết các ngân hàng, công ty tài chính sẽ không cho bạn tiến hành vay vốn.
Làm thế nào để biết mình có bị nợ xấu hay không?
Dưới đây là những cách mà bạn có thể thực hiện để biết được bản phân có nợ xấu hay không. Các cách thực hiện này không chỉ áp dụng với những khách hàng có vay vốn mà cả những cá nhân không vay vốn. Bởi vì hiện nay, thông tin cá nhân của bạn rất dễ bị người khác đánh cách dùng để vay nợ.
Nhờ nhân viên ngân hàng kiểm tra
Nếu bạn có người quen làm trong ngân hàng hoặc đi vay vốn ở ngân hàng có thể nhờ nhân viên ngân hàng kiểm tra giúp.
Nhờ nhân viên tài tính kiểm tra
Chỉ có những nhân viên làm ở công ty tài chính lớn thì mới có thể kiểm tra thông tin nợ xấu trên CIC. Tuy nhiên, bạn cần phải mất phí để thực hiện việc kiểm tra lịch sử nợ xấu.
Kiểm tra trực tiếp trên hệ thống CIC
Bạn có thể tải ap CIC về thiết bị di động của mình hoặc đăng ký tài khoản trên website CIC. Sau đó, bạn đăng nhập vào tài khoản để tiến hành kiểm tra. Với cách này, bạn chỉ có thể kiểm tra các thông tin sơ bộ ở thời điểm hiện tại, còn những năm về trước thì sẽ không tra được.
Cách để xóa nợ xấu ngân hàng
Nhu cầu vay vốn để làm ăn, kinh doanh của mỗi người luôn cao. Thế nên, làm cách nào để xóa nợ xấu ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của nhiều người.
Bạn chỉ xóa nợ xấu khi thanh toán hết nợ gốc, lãi và cả lãi quá hạn cho ngân hàng, công ty tài chính cho vay nợ. Nếu bạn không nhanh chóng thanh toán khoản nợ thì việc xóa nợ xấu về sau càng mất nhiều thời gian.
Trong một số trường hợp sau đây, ngân hàng sẽ cân nhắc cho vay vốn nếu bạn:
- Khách hàng nợ dưới 10 ngày sẽ được cân nhắc cho vay vốn ngay;
- Khách hàng thuộc nhóm nợ xấu 2 thì sau một năm mới có thể vay vốn;
- Khách hàng thuộc nhóm nợ xấu 3, 4, 5 thì thường phải sau năm năm mới có khả năng xóa được lịch sử nợ xấu của mình;
Lời khuyên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu
Trước khi tiến hành vay vốn tại bất kỳ ngân hàng hay công ty tài chính nào bạn cần cân nhắc khả năng trả nợ của mình. Điều này sẽ giúp bạn tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán và bị liệt kê vào danh sách nợ xấu.
Đôi khi nhiều khách hàng vì quá bận rộn mà quên thời hạn thanh toán các khoản nợ cũng sẽ dẫn đến nguy cơ bị nợ xấu. Để tránh trường hợp này xảy ra, bạn có thể sử dụng tính năng thanh toán tự động.
Trường hợp bạn không thể thanh toán khoản nợ như cam kết trong hợp đồng thì hãy báo với nhân viên ngân hàng để tìm ra phương án giải quyết tối ưu nhất.
Bài viết là những thông tin cơ bản về phân loại nợ xấu mà các bạn cần phải nắm rõ. Hãy cố gắng thanh toán đầy đủ và đúng kỳ hạn để có lợi trong việc vay vốn về sau nhé. Hy vọng chia sẻ của TÀI CHÍNH đã cung cấp cho các bạn những thông tin bổ ích.
