Các loại phí khi vay tiền ngân hàng thường bị lãng quên khi bạn lên kế hoạch vay mua nhà. Hầu hết mọi người chỉ tập trung vào lãi suất ngân hàng lợi nhất. Để có cái nhìn toàn diện về khoản vay, người vay cần chú ý đến các khoản phí quá hạn, phí duy trì tài khoản, phí bảo hiểm khoản vay các khoản vay thế chấp còn có thêm phí thẩm định tài sản. Cùng Taichinh.vip tìm hiểu về các khoản phí và mẹo giảm phí cho tài khoản vay qua bài viết sau.
Vay tiền ngân hàng có mất phí không?
Tùy vào từng hình thức vay vốn, thời hạn thanh toán sẽ quyết định có mất phí không khi vay tiền ngân hàng. Chúng ta cần xem xét cụ thể từng loại hình vay mà bạn đang cân nhắc:
Vay tín chấp
Khoản vay dựa trên sự tín nhiệm, uy tín cá nhân hoặc có sự bảo lãnh từ một bên thứ ba, thì đây được gọi là vay tín chấp. Trong hầu hết các trường hợp, vay tín chấp sẽ không phải đóng bất kỳ loại phí nào khi làm thủ tục hoặc nộp hồ sơ.
Nếu khách hàng tuân thủ đúng các điều khoản và điều kiện về việc trả nợ, bạn cũng sẽ không phải trả các khoản phí phạt cho việc thanh toán chậm.
Một số loại vay tín chấp phổ biến: Vay tín chấp theo lương, vay tín chấp theo hóa đơn điện nước, vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ…
Vay thế chấp tài sản
Trong trường hợp bạn chọn hình thức vay thế chấp, nghĩa là bạn sẽ sử dụng tài sản của mình như một loại bảo đảm cho khoản vay. Tùy thuộc vào từng ngân hàng, có thể sẽ có các loại phí cụ thể mà bạn cần phải đóng.
Các loại phí này thường liên quan đến việc đảm bảo và quản lý tài sản thế chấp, chẳng hạn như phí định giá tài sản hoặc phí bảo hiểm tài sản.
Các sản phẩm vay thế chấp thường gặp có thể là: Vay vốn mua nhà đất, vay mua chung cư, vay tiền mua bất động sản, vay mua ô tô, v.v.
Việc có phải trả phí hay không khi vay tiền từ ngân hàng rất phụ thuộc vào loại hình và sản phẩm vay mà bạn lựa chọn và thời hạn thanh toán khoản vay. Để có thông tin chính xác và đầy đủ, bạn nên tham khảo trực tiếp từ ngân hàng mà bạn đang có ý định vay.
Các loại phí khi vay tiền ngân hàng
Khi vay vốn tại ngân hàng, bên cạnh lãi suất ngân hàng áp dụng các khoản vay, khách hàng cần lưu ý đến các loại phí phổ biến khác theo quy định của ngân hàng. Khi quyết định vay tiền ngân hàng, người vay thường chỉ chú ý đến lãi suất mà ít quan tâm đến các loại phí khác mà họ có thể phải trả.
Các loại phí khi vay tiền ngân hàng Agribank, các loại phí khi vay tiền ngân hàng MB hay các ngân hàng khác đều sẽ tương tự bao gồm:
Phí xử lý và thực hiện hồ sơ
Khoản phí mà ngân hàng thu để tiến hành các thủ tục vay mua nhà và duyệt hồ sơ vay tiền của bạn. Phí này thường được tính dựa trên tổng số tiền bạn muốn vay và trong một số trường hợp, có thể chiếm một phần không nhỏ của tổng chi phí vay.
Có một số cách bạn có thể giảm chi phí này
- Tìm hiểu chính sách phí xử lý hồ sơ của các ngân hàng trên website của ngân hàng hoặc bạn cũng có thể yêu cầu thông tin này khi tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng.
- Thử thương lượng và nói rõ mong muốn của bạn và xem ngân hàng có thể cung cấp các ưu đãi giảm phí hoặc không.
- Có rất nhiều ngân hàng có chính sách phí xử lý hồ sơ linh hoạt và có thể thấp hơn, bạn tìm hiểu và lựa chọn.
Phí định giá tài sản vay ngân hàng
Mức phí thẩm định giá tài sản đảm bảo được xác định dựa vào loại tài sản (động sản hoặc bất động sản) và giá trị của tài sản cần định giá.
Mức phí ngân hàng thu đối với tài sản là động sản sẽ cao hơn tài sản là bất động sản khi cùng một giá trị tài sản, phí định giá tài sản vay ngân hàng VPBank hay tại các ngân hàng có thể tùy theo quy định riêng.
Dưới đây là bảng giá phí định giá các bạn có thể tham khảo:
| Giá trị tài sản cần định giá | Mức phí |
| Dưới 500 triệu đồng | 1 – 2 triệu đồng |
| Từ 500 triệu đến dưới 1 tỷ | 0.45% giá trị của tài sản (TS) |
| Từ 1 tỷ – dưới 3 tỷ | 0.35% giá trị TS |
| Từ 3 tỷ – dưới 5 tỷ | 0.30% giá trị TS |
| Từ 5 tỷ – dưới 10 tỷ | 0.25% giá trị TS |
| Từ 10 tỷ – dưới 20 tỷ | 0.20% giá trị TS |
| Từ 20 tỷ – dưới 30 tỷ đồng | 0.17% giá trị TS |
| Từ 30 tỷ – dưới 40 tỷ đồng | 0.15% giá trị TS |
| Từ 40 tỷ – dưới 50 tỷ đồng | 0.12% giá trị TS |
| Trên 50 tỷ đồng | 0.11% giá trị TS |
Phí cam kết rút vốn của ngân hàng
Các ngân hàng hiện nay thực hiện việc thu phí cam kết rút vốn theo hai phương pháp.
- Phương thức 1: Ngân hàng sẽ thu phí cam kết ngay khi bạn giải ngân lần đầu tiên.
- Phương pháp 2: Ngân hàng sẽ áp dụng mức phí nếu bạn không rút vốn đúng như cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Ví dụ, tại ngân hàng SHB, nếu khách hàng không thực hiện giải ngân lần đầu trong vòng 3 tháng từ khi ký hợp đồng, họ sẽ phải chịu một mức phí là 0,1%.
Ngân hàng MSB sẽ áp dụng phí vi phạm cam kết rút vốn là 0,2% số tiền chưa giải ngân, áp dụng trong trường hợp khách hàng chưa nhận toàn bộ số tiền đã thỏa thuận vay.
Ngân hàng đã chuẩn bị số tiền để giải ngân cho bạn dựa trên thỏa thuận, nếu bạn không rút hoặc vi phạm cam kết, mức phí sẽ được áp dụng như một loại “phạt”.
Nếu bạn tuân thủ đúng theo cam kết và rút đúng số tiền đã thỏa thuận, việc áp dụng phí cam kết rút vốn trở nên không được áp dụng.
Mức phí cam kết rút vốn tại các ngân hàng thường dao động từ 0,1% đến 0,4%. Số tiền phí tối thiểu có thể phải đóng là từ 50.000 đồng đến 1.500.000 đồng, tùy vào quy định của từng ngân hàng.
Phí trả nợ trước hạn
Ngân hàng thường tính phí này dựa trên số tiền bạn muốn trả trước và thời gian còn lại của khoản vay.
Phí trả nợ trước hạn là một yếu tố quan trọng mà bạn cần phải xem xét khi vay tiền từ ngân hàng, nếu bạn dự định thanh toán khoản vay trước thời hạn đã định.
Ví dụ, nếu bạn đã vay tiền với thời hạn là 36 tháng nhưng sau 18 tháng, bạn muốn trả hết số tiền vay, ngân hàng có thể sẽ thu phí trả nợ trước hạn từ bạn. Phí này được thêm vào số tiền gốc và lãi bạn cần thanh toán, làm tăng tổng chi phí của khoản vay.
Để giảm hoặc không phải chịu khoản phí này các bạn có thể tham khảo những lưu ý:
- Trước khi quyết định vay tiền, hãy tham khảo chính sách liên quan đến phí trả trước của ngân hàng. Thông tin này thường sẽ có trong hợp đồng tín dụng hoặc trên website của ngân hàng.
- Bạn có thể thảo luận trực tiếp với ngân hàng, tìm hiểu có khả năng giảm phí này không, hoặc trong trường hợp nào có thể miễn phí trả trước.
- Nếu không có lựa chọn nào khác, một cách đơn giản để không phải đối mặt với phí này là tuân thủ đúng thời hạn trả nợ đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Phí thanh toán quá hạn
Phí phạt trễ hạn sẽ được ngân hàng tính nếu bạn không đảm bảo thanh toán đúng hạn.
Mức phí thông thường tùy thuộc vào ngân hàng, nhưng thường rất cao.
Cách phòng tránh việc phỏng đóng khoản tiền này bạn nên đặt lịch nhắc nhở, sử dụng dịch vụ thanh toán tự động, thanh toán qua thẻ ATM, thanh toán online.
Phí Chuyển Khoản
- Áp dụng khi chuyển tiền đến ngân hàng khác để thanh toán.
- Mức phí thông thường từ 10,000 – 50,000 VND.
- Trong và ngoài hệ thống ngân hàng mức chi trả có thể khác nhau tùy theo ngân hàng.
Phí Bảo Hiểm (Nếu Có)
Khách hàng cũng phải nộp phí bảo hiểm thế chấp nếu họ vay mua nhà hay mua ô tô. Đây là một loại phí để bảo vệ khoản vay ngân hàng trong trường hợp bạn không thể trả nợ.
Mức phí thông thường: Tùy vào loại bảo hiểm và độ rủi ro.
Các loại bảo hiểm: Bảo hiểm vay, bảo hiểm tài sản, v.v.
Chi phí khác
- Phí thẩm định tín dụng cũng là một yếu tố mà người vay phải chịu, và đây là khoản phí được áp dụng khi ngân hàng phải kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn.
- Người vay phải đóng phí tư vấn tài chính.
- Khách hàng phải chịu phí bảo quản sổ tiết kiệm đảm bảo.
- Ngân hàng áp dụng mức phí dịch vụ SMS thông báo.
- Một số ngân hàng tính phí quản lý tài khoản.
Không phải tất cả các phí đều áp dụng trong mọi trường hợp. Ví dụ, khách hàng được miễn phí quản lý nếu họ đáp ứng được các điều kiện xác định từ trước của ngân hàng, hoặc có thể được miễn phí tư vấn tài chính trong các chương trình khuyến mãi.
Tuy nhiên, để tránh bất ngờ, quan trọng là bạn cần phải đọc kỹ hợp đồng, thảo luận với ngân hàng và có một kế hoạch tài chính cẩn thận.
Các chính sách giảm phí vay tiền tại ngân hàng
Các ngân hàng ngày càng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và do đó, họ đã phát triển nhiều chính sách tài chính thú vị để làm giảm gánh nặng về chi phí cho bạn. Dưới đây là một số chính sách giảm phí vay đáng chú ý:
Khách hàng Đã Gửi Tiền Tại Ngân Hàng: Nếu bạn đã có một số tiền gửi tại ngân hàng, có thể bạn sẽ nhận được mức giảm phí vay hoặc thậm chí không phải trả phí vay.
Khách hàng Thân Thiết: Đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, như giao dịch trực tuyến, ngân hàng thường có các ưu đãi như giảm phí vay hoặc miễn phí vay.
Vay Mua Nhà hoặc Tài Sản Định Cư: Ngân hàng thường có mức phí vay thấp hơn cho những khoản vay mua nhà hoặc các tài sản có giá trị lớn khác.
Vay Kinh Doanh: Nếu bạn đang cần vốn để phát triển kinh doanh, một số ngân hàng có chính sách giảm phí vay cho các khoản vay kinh doanh.
Khách hàng có Hồ Sơ Vay Tốt: Nếu bạn có lịch sử tín dụng tốt, các ngân hàng thường sẵn lòng giảm phí vay hoặc không tính phí vay cho bạn.
Lưu ý điểm quan trọng về các loại phí khi vay ngân hàng
Khi vay ngân hàng, khách hàng cần lưu ý một số điểm sau liên quan tới các loại phí:
- Các loại phí chỉ áp dụng với một số hình thức vay nhất định. Ví dụ phí trả nợ trước hạn chỉ áp dụng với vay có tài sản đảm bảo, không áp dụng với vay tín chấp.
- Các loại phí có xu hướng thay đổi theo thời gian, mùa vụ, chính sách của NHNN. Ví dụ vào mùa cao điểm cuối năm, các ngân hàng thường giảm phí để kích cầu cho vay.
- Mức phí còn phụ thuộc vào các yếu tố như tình hình tài chính, mục đích vay, kỳ hạn vay… của khách hàng.
- Cần cảnh giác với một số loại phí bất hợp lý mà ngân hàng có thể thu như phí hủy vay, phí điều chỉnh kỳ hạn trả nợ…
- Tìm ngân hàng và tổ chức tài chính uy tín để thực hiện giao dịch tránh gặp trường hợp bị lừa đảo vay tiền đóng phí bảo hiểm.
Như vậy, khách hàng cần tìm hiểu kỹ các loại phí trước khi quyết định vay vốn ngân hàng, đồng thời theo dõi sát sao để đảm bảo các khoản phí được tính đúng và hợp lý.
Mẹo giảm thiểu các khoản phí khi vay ngân hàng
Để giảm bớt các khoản chi phí phát sinh khi đi vay, khách hàng có thể tham khảo một số mẹo sau:
- Chọn gói vay ưu đãi với mức phí thấp hoặc được miễn giảm phí. Thông thường các ngân hàng sẽ có các gói ưu đãi vào dịp lễ, Tết hoặc khai trương chi nhánh mới.
- Đăng ký nhận lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết của ngân hàng để nhận được lãi suất thấp hơn so với lãi suất thông thường.
- Chọn kỳ hạn vay dài để được hưởng lãi suất thấp hơn so với vay ngắn hạn. Tuy nhiên cần cân nhắc khả năng trả nợ của bản thân.
- Sử dụng bảo hiểm tín dụng để được bảo hiểm chi trả nợ thay khi gặp rủi ro. Điều này giúp đơn giản hóa thủ tục vay và giảm yêu cầu tài sản đảm bảo.
- Ưu tiên vay online để tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại và được nhiều ưu đãi hơn.
Hy vọng với những chia sẻ trên đây, bạn đọc có thể tìm hiểu các loại phí khi vay tiền ngân hàng và lựa chọn được gói vay ngân hàng phù hợp, tiết kiệm được nhiều chi phí. Theo dõi Tài Chính Vip để có thêm thông tin, tin tức về chi phí và lãi suất, các khoản được cập nhật mới và chính xác nhất