Nên vay lãi suất cố định hay thả nổi? bạn đang có dự định vay vốn mua nhà hay vay tiền trả góp mua xe hay đầu tư vào trái phiếu, tìm kiếm các khoản vay tiêu dùng và gửi tiết kiệm nhưng chưa biết lựa chọn loại lãi suất nào, tiền lãi sao. Hãy cùng Taichinh.vip tìm hiểu về gói vay ngân hàng lãi suất thấp, cách tính lãi và lựa chọn loại lãi suất ngân hàng tối ưu nhất.
Lãi suất cố định là gì?
- Lãi suất cố định là lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian khoản vay. Ngay từ đầu khi ký hợp đồng, lãi suất đã được xác định và không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố kinh tế vĩ mô.
Lãi suất cố định tạo sự ổn định tài chính. - Lãi suất cố định thường được áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn.
Lãi suất cố định, không thể thay đổi, trong suốt thời gian vay.
Cách tính lãi suất cố định
Số tiền lãi cần trả hàng tháng = Dư nợ vay * lãi suất cố định (tháng)
Ví dụ: Anh Minh vay số tiền 30 triệu trong vòng 2 năm, với mức lãi suất cố định là 11.5%/năm ta có thể tính được:
- Tiền Gốc/Tháng: Số tiền gốc anh Minh cần trả mỗi tháng là 30 triệu chia cho 24 tháng (thời gian vay 2 năm), nghĩa là 30 triệu / 24 tháng = 1.25 triệu/tháng.
- Tiền Lãi/Tháng: Lãi suất cố định hàng năm là 11.5%, tương đương với lãi suất hàng tháng là 11.5% / 12 tháng = 0.95833% mỗi tháng. Do đó, số tiền lãi mà anh Minh phải trả mỗi tháng là 30 triệu * 0.95833% = 287,499.9 VNĐ (khoảng 287,500 VNĐ khi làm tròn).
- Tổng Tiền Đóng/Tháng: Số tiền mà anh Minh phải đóng mỗi tháng là tổng của tiền gốc và tiền lãi, tức là 1.25 triệu (tiền gốc) + 287,500 VNĐ (tiền lãi) = 1,537,500 VNĐ.
Như vậy, mỗi tháng anh Minh sẽ phải đóng 1,537,500 VNĐ trong suốt 24 tháng (2 năm) để hoàn thành việc trả nợ.
Việc sử dụng lãi suất cố định 11.5%/năm giúp anh Minh có thể dễ dàng lập kế hoạch tài chính và biết chính xác mức đóng góp hàng tháng của mình là bao nhiêu.
Lãi suất thả nổi là gì?
- Lãi suất thả nổi là lãi suất thay đổi theo thị trường trong thời gian vay.
- Lãi suất được điều chỉnh định kỳ dựa trên lãi suất cơ sở do Ngân hàng Nhà nước công bố.
- Lãi suất thả nổi có linh hoạt theo thị trường.
- Biến động thị trường ảnh hưởng lãi suất thả nổi.
- Chi phí lãi vay tăng nếu lãi suất thả nổi tăng.
- Lãi suất thả nổi thường áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.
Như vậy, lãi suất cố định ổn định hơn trong khi lãi suất thả nổi linh hoạt và thay đổi theo thị trường.
Cách tính lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất thả nổi
Tiền lãi phải đóng mỗi tháng = Số tiền vay vốn x lãi suất thả nổi
Ví dụ: Anh Nam vay số tiền 20 triệu đồng trong vòng 2 năm, với mức lãi suất là 0.85%/tháng trong 6 tháng đầu, và lãi suất sẽ thả nổi sau thời gian này.
Trong 6 tháng đầu
- Tiền Gốc/Tháng: Số tiền gốc anh Nam cần trả mỗi tháng là 20 triệu chia cho 24 tháng (thời gian vay là 2 năm), tức là 20 triệu / 24 tháng = 833,333.33 VNĐ/tháng.
- Tiền Lãi/Tháng: Lãi suất trong 6 tháng đầu là 0.85%/tháng, vì vậy số tiền lãi anh Nam phải trả mỗi tháng là 20 triệu * 0.85% = 170,000 VNĐ.
- Tổng Tiền Đóng/Tháng: Số tiền mà anh Nam phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu là 833,333.33 VNĐ (tiền gốc) + 170,000 VNĐ (tiền lãi) = 1,003,333.33 VNĐ.
Sau 6 tháng
- Tiền Gốc/Tháng: Vẫn là 833,333.33 VNĐ.
- Tiền Lãi/Tháng: Sẽ thay đổi theo lãi suất thả nổi và không thể xác định trước được.
- Tổng Tiền Đóng/Tháng: Sẽ phụ thuộc vào lãi suất thả nổi tại thời điểm đó, và có thể cao hơn so với 6 tháng đầu.
So sánh với ví dụ của anh Minh, anh Nam có mức lãi suất tương tự trong 6 tháng đầu, nhưng với số tiền vay lớn hơn (20 triệu so với 15 triệu), số tiền phải đóng mỗi tháng của anh Nam sẽ cao hơn trong giai đoạn này.
Tuy nhiên, sau 6 tháng đầu tiên, mức lãi suất của anh Nam sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi, điều này làm tăng rủi ro tài chính. Không giống như lãi suất cố định, anh Nam sẽ phải đối mặt với nguy cơ tăng chi phí lãi vay nếu lãi suất thả nổi tăng trong tương lai. Chính vì vậy, nếu vay trong một thời gian dài, anh Nam cần phải cân nhắc cẩn thận và chuẩn bị tài chính sao cho có thể thích nghi với các biến động của lãi suất.
Nên vay lãi suất cố định hay thả nổi?
Khách hàng cân nhắc lãi suất cố định hay thả nổi? Để quyết định nên chọn lãi suất cố định hay thả nổi, bạn cần cân nhắc một số yếu tố sau:
Dựa vào nhu cầu và mục đích vay vốn
- Nếu vay để đầu tư, mua nhà, xe hoặc các nhu cầu dài hạn thì nên chọn lãi suất cố định.
- Nếu vay để bổ sung vốn lưu động, đầu tư ngắn hạn thì có thể lựa chọn lãi suất thả nổi.
Dựa vào kỳ hạn cho vay
- Khoản vay dài hạn trên 12 tháng nên chọn lãi suất cố định.
- Vay ngắn hạn dưới 12 tháng có thể cân nhắc lãi suất thả nổi.Dựa vào dự báo lãi suất của bạn
- Nếu dự báo lãi suất sẽ tăng, nên chọn lãi suất cố định.
- Nếu dự báo lãi suất giảm, có thể cân nhắc lãi suất thả nổi.
Dựa vào khả năng tài chính và mức độ chấp nhận rủi ro
- Kế hoạch tài chính, phụ thuộc vào, lựa chọn lãi suất.
- Khách hàng thích hợp với lãi suất cố định nếu muốn ổn định
- Nếu khả năng tài chính ổn định, có thể chọn lãi suất thả nổi.
- Nếu khả năng tài chính hạn chế, nên chọn lãi suất cố định.
Ngoài ra, bạn cũng cần xem xét các yếu tố sau:
- Mức lãi suất ban đầu và tổng số tiền lãi phải trả của từng loại hình cho vay.
- Các loại phí phát sinh kèm theo như phí trả nợ trước hạn.
- Chính sách ưu đãi, khuyến mại về lãi suất của ngân hàng.
Ưu điểm và nhược điểm của lãi suất cố định
| Tiêu chí | Lãi suất cố định | Lãi suất thả nổi | |
| Ưu điểm | 1. Kiểm soát chi phí | Dễ dàng kiểm soát chi phí lãi vay, không thay đổi trong suốt thời hạn vay. | Linh hoạt, tự động điều chỉnh theo lãi suất thị trường. |
| 2. Ổn định tài chính | Tạo sự ổn định cho kế hoạch tài chính dài hạn của khách hàng. | Khách hàng có cơ hội hưởng lợi khi lãi suất thị trường giảm. | |
| 3. Hoạch định chi tiêu | Giúp khách hàng chủ động trong việc hoạch định chi tiêu và kế hoạch tài chính. | Lãi suất ban đầu có thể thấp hơn, giúp giảm thiểu chi phí ban đầu. | |
| Nhược điểm | 1. Linh hoạt | Không linh hoạt, không thể thích ứng với biến động lãi suất thị trường. | Chi phí lãi vay có thể biến động, khó kiểm soát trong dài hạn. |
| 2. Rủi ro lãi suất | Khách hàng có thể bị lỗ nếu lãi suất thị trường giảm mạnh. | Rủi ro lãi suất tăng, có thể làm tăng chi phí vay đáng kể. | |
| 3. Chi phí ban đầu | Chi phí vay ban đầu có thể cao hơn so với lãi suất thả nổi. | Linh hoạt nhưng có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính dài hạn của khách hàng. |
Như bảng trên đã chỉ ra, cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi đều có các ưu điểm và nhược điểm riêng. Lãi suất cố định thường được ưa chuộng khi người vay muốn ổn định chi phí và kế hoạch tài chính dài hạn.
Lãi suất thả nổi lại được xem là lựa chọn linh hoạt hơn, tuy nhiên cũng mang đến nhiều rủi ro và bất ổn về mặt chi phí lãi trong tương lai.
Việc lựa chọn giữa hai loại lãi suất này phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tình hình tài chính cá nhân, kế hoạch vay vốn và sự chấp nhận rủi ro của khách hàng.
Lưu ý khi vay vốn với lãi suất cố định và lãi suất thả nổi
Để đảm bảo quá trình vay vốn diễn ra thuận lợi, bạn nên lưu ý một số vấn đề sau:
- Tìm hiểu kỹ và đầy đủ các thông tin về lãi suất, phí phát sinh của từng ngân hàng.
- Chọn ngân hàng uy tín, có chính sách lãi suất ưu đãi tốt nhất.
- Xây dựng kế hoạch tài chính rõ ràng, xem xét khả năng trả nợ trước khi vay.
- Kiểm tra kỹ hợp đồng, điều khoản trước khi ký. Đặt câu hỏi nếu cần làm rõ bất kỳ điều khoản nào.
- Duy trì kết nối, trao đổi thường xuyên với ngân hàng trong suốt quá trình vay để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh.
Như vậy nên vay lãi suất cố định hay thả nổi phụ thuộc vào nhu cầu, điều kiện và mục đích sử dụng vốn của bạn. Hy vọng với những thông tin trên Tài Chính Vip cung cấp bạn đã có thêm kiến thức, thông tin để đưa ra quyết định đúng đắn.
